RFI – Plafonarea dobânzilor :

0
25
Raspandeste cu incredere
  • 1
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
    1
    Share

 diferența dintre Europa și România

Sondajul nostru

Firma de consultanță KPMG a realizat la solicitarea Asociației Române a Băncilor și a Consiliului Patronatelor Bancare un studiu privind trei inițiative parlamentare care vizează sectorul bancar. Este vorba despre limitarea dobânzilor, despre limitarea valorii recuperabile în urma cesionării creanțelor și eliminarea caracterului de titlu executoriu pentru contractele de credit și garanții.

Simplul fapt că a apărut un studiu de impact este salutar, pentru că, de foarte multe ori, în ultimii ani, proiectele de lege nu se sprijină pe o analiză a efectelor asupra companiilor și consumatorilor. De exemplu, inițiatorul proiectului de lege de plafonare a dobânzilor, senatorul Daniel Zamfir, a prezentat două argumente în favoarea proiectului: multe state europene au reguli de plafonare a dobânzilor și, al doilea, diferența dintre dobânzile la depozite și cele de la credite este prea mare, ceea ce oferă băncilor profituri prea mari.

Studiul KPMG aduce câteva precizări necesare. Într-adevăr, jumătate dintre statele europene au reguli de limitare a dobânzilor. Dar cele mai multe state au criterii diferite de plafonare față de cele impuse în proiectul de lege din România, în sensul că plafoanele sunt legate de dobânzile practicate în piață. În România, referința se face la dobânda de politică monetară a Băncii Naționale.

Doar patru state europene, Belgia, Spania, Polonia și Olanda, au plafonări ale dobânzii raportate la rate din afara pieței bancare, dar în niciun caz la dobânda de politică monetară. Mai mult, nivelurile de plafonare sunt diferite, în funcție de produsul bancar, de valoarea împrumutată și de maturitatea creditului.

În jumătate dintre state plafonarea dobânzilor se realizează pentru toate creditele acordate, iar în cealaltă jumătate dintre statele europene se aplică doar pentru unele categorii de creditori sau pentru unele produse bancare. De asemenea, și nivelul plafoanelor este extrem de diferit. Conform studiului KPMG, acestea oscilează între 3% (plafon aplicabil creditelor ipotecare în Franța) și 292% (plafon pentru creditele de consum negarantate pe termen scurt).

Analiza arată cât de complexă este situația plafonării dobânzilor în Uniunea Europeană, departe de varianta simplificată prezentată de inițiatorul proiectului în România. Astfel, stabilirea indicilor de plafonare trebuie să ia în calcul o serie lungă de parametri.

Importante sunt și efectele plafonării dobânzilor asupra consumatorilor. Pe de o parte, clienții băncilor care au contracte de credite în derulare ale căror rata de dobândă este mai mare decât plafonul vor beneficia de o reducere a costurilor. Trebuie precizat că, în acest moment, când dobânda de politică monetară este de 2,25%, plafonul dobânzii la creditele cu garanții imobiliare ar putea fi de 5,63%.

Pe de altă parte, consumatorii și piața bancară s-ar putea confrunta cu o serie de probleme. Băncile ar putea să ceară încetarea unor contracte în derulare și rambursarea creditului. În același timp, băncile ar putea să retragă unele produse bancare care devin ineficiențe și, în plus, am putea asista la reorientarea consumatorilor către creditele în valută, cu precizarea că, în acest moment, este neclar care vor fi plafoanele de dobândă aplicate împrumuturilor în valută.

Trebuie adăugate și efectele proiectului de lege privind cesiunea de creanțe, care va face ca băncile să vândă mult mai greu portofoliile de credite neperformante plus efectele proiectului de lege privind eliminarea caracterului obligatoriu al titlurilor executorii care va crește costurile litigiilor dintre consumatori și bănci și totodată va duce la acumularea de credite neperformante.

În concluzie, studiul arată că inițiativele legislative vor duce la scăderea creditării. Intenția protejării consumatorilor în fața posibilelor abuzuri ale băncilor ar putea să îi lase pe unii dintre ei fără acces la împrumuturi.


Raspandeste cu incredere
  • 1
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
    1
    Share

LĂSAȚI UN MESAJ

Please enter your comment!
Please enter your name here